Page 335 - 2018 White Paper on the Business Environment in China
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与标准部副总裁李秀军说，“如果未来中国的结构性 The American Chamber of Commerce in South China
改革能更加有效地控制杠杆率上升，同时不会增加银行
业和影子银行的风险，那么将对中国的信用评级产生正 年全球一半以上的金融科技领域投资投涌向中国。然
面影响” (Colson)。 而，需要承认的是，尽管金融科技行业在中国呈现出了
不可阻挡的发展态势，但在推行普惠金融的进程中，商
中国在推进普惠金融的过程中面临的最大挑战是 业银行仍然发挥着主导作用。目前，我国商业银行的总
如何真正使银行业务惠及中小企业和个人。目前，在中 资产超过200万亿元，在发展数字普惠金融方面仍具有
国的金融行业中，国有商业银行仍然处于不可撼动的地 极大的潜力。一直以来，中国政府也积极制定政策，鼓
位，但银行的主要客户却是以国有企业为主。随着中小 励商业银行开展普惠金融业务 (Yue)。
企业的迅速崛起，市场对金融服务的需求持续加大，使
中国金融市场所呈现出的不平衡特点在不断加剧。近年
来，互联网技术在中国的普及，特别是移动互联技术的
发展，为金融弱势群体获取金融服务提供了有效途径，
同时，也在一定程度上弥补了传统金融业在新时期下的
发展缺陷。在政策号召和技术进步的推动下，商业银行
开始引入金融科技，积极谋求转型。在政府和金融行业
的共同努力下，中国在推动普惠金融的进程中取得了巨
大成就。据波士顿咨询集团此前发布的研究报告显示，
平均每个中国的成年人拥有5.36个财务账户。同时，
随着中国经济数字化的趋势不断加强，以支付宝和财付
通为代表的第三方支付公司迅速崛起。据统计，中国的
移动支付用户超过4.75亿，并且这一数字还在不断上
涨，这大大加强了中国基础金融服务的渗透率。此外，
市场中还涌现出了一大批数字化资产管理公司。2013
年，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服正式推出货币投资基金余
额宝，以低至0.01元人民币的投资门槛吸引了大量投
资者。目前，余额宝的用户数量超过3亿，管理资产总
额达到8亿元，为全球之最。在网络借贷方面，除了蚂
蚁金服和腾讯两大巨头外，国内目前有数千家网贷公
司在分食这一市场，过度的竞争也导致了借款人的成
本不断降低。截至2016年底，中国网贷市场融资额达
到1.16万亿元。网贷市场的不断发展是对中国信用卡
体系的有效补充。据统计，中国人均持有信用卡只有
0.29张，相对地，美国人均持有信用卡3.4张。然而，
值得注意的是，在中国网贷市场快速发展的背后是政府
监管缺失。不过，政府正在采取行动，出台政策加强对
互联网金融的监管，国家监管机构已经下发了一系列文
件整顿网贷市场违法活动，从而促进新兴互联网金融行
业可持续发展 (Yue)。
在为个体借贷活动提供便利的同时，数字普惠金融
也极大的提高了中小企业的融资效率。目前，部分金融
科技企业已经推出了专门针对无银行账户的中小企业的
金融服务，不仅为它们提供直接贷款，还对它们的财务
情况和融资模式进行指导，协助它们获得长期稳定的融
资。例如，拉卡拉 (LaKala) 是一家第三方支付牌照的
综合金融服务平台，致力于为中小企业提供数据分析、
风险管理和支付等服务，提高企业交易效率，扩大低成
本融资渠道。中小企业的迅速发展产生了对金融服务的
巨大需求，使得中国当前世界上吸收风险投资能力最强
的国家。据普华永道在2016年发布的报告显示，2016
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改革能更加有效地控制杠杆率上升，同时不会增加银行
业和影子银行的风险，那么将对中国的信用评级产生正 年全球一半以上的金融科技领域投资投涌向中国。然
面影响” (Colson)。 而，需要承认的是，尽管金融科技行业在中国呈现出了
不可阻挡的发展态势，但在推行普惠金融的进程中，商
中国在推进普惠金融的过程中面临的最大挑战是 业银行仍然发挥着主导作用。目前，我国商业银行的总
如何真正使银行业务惠及中小企业和个人。目前，在中 资产超过200万亿元，在发展数字普惠金融方面仍具有
国的金融行业中，国有商业银行仍然处于不可撼动的地 极大的潜力。一直以来，中国政府也积极制定政策，鼓
位，但银行的主要客户却是以国有企业为主。随着中小 励商业银行开展普惠金融业务 (Yue)。
企业的迅速崛起，市场对金融服务的需求持续加大，使
中国金融市场所呈现出的不平衡特点在不断加剧。近年
来，互联网技术在中国的普及，特别是移动互联技术的
发展，为金融弱势群体获取金融服务提供了有效途径，
同时，也在一定程度上弥补了传统金融业在新时期下的
发展缺陷。在政策号召和技术进步的推动下，商业银行
开始引入金融科技，积极谋求转型。在政府和金融行业
的共同努力下，中国在推动普惠金融的进程中取得了巨
大成就。据波士顿咨询集团此前发布的研究报告显示，
平均每个中国的成年人拥有5.36个财务账户。同时，
随着中国经济数字化的趋势不断加强，以支付宝和财付
通为代表的第三方支付公司迅速崛起。据统计，中国的
移动支付用户超过4.75亿，并且这一数字还在不断上
涨，这大大加强了中国基础金融服务的渗透率。此外，
市场中还涌现出了一大批数字化资产管理公司。2013
年，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服正式推出货币投资基金余
额宝，以低至0.01元人民币的投资门槛吸引了大量投
资者。目前，余额宝的用户数量超过3亿，管理资产总
额达到8亿元，为全球之最。在网络借贷方面，除了蚂
蚁金服和腾讯两大巨头外，国内目前有数千家网贷公
司在分食这一市场，过度的竞争也导致了借款人的成
本不断降低。截至2016年底，中国网贷市场融资额达
到1.16万亿元。网贷市场的不断发展是对中国信用卡
体系的有效补充。据统计，中国人均持有信用卡只有
0.29张，相对地，美国人均持有信用卡3.4张。然而，
值得注意的是，在中国网贷市场快速发展的背后是政府
监管缺失。不过，政府正在采取行动，出台政策加强对
互联网金融的监管，国家监管机构已经下发了一系列文
件整顿网贷市场违法活动，从而促进新兴互联网金融行
业可持续发展 (Yue)。
在为个体借贷活动提供便利的同时，数字普惠金融
也极大的提高了中小企业的融资效率。目前，部分金融
科技企业已经推出了专门针对无银行账户的中小企业的
金融服务，不仅为它们提供直接贷款，还对它们的财务
情况和融资模式进行指导，协助它们获得长期稳定的融
资。例如，拉卡拉 (LaKala) 是一家第三方支付牌照的
综合金融服务平台，致力于为中小企业提供数据分析、
风险管理和支付等服务，提高企业交易效率，扩大低成
本融资渠道。中小企业的迅速发展产生了对金融服务的
巨大需求，使得中国当前世界上吸收风险投资能力最强
的国家。据普华永道在2016年发布的报告显示，2016
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